Анатолий Никитин - Обществознание. 11 класс. Базовый уровень
Как средство получения дохода облигации надежнее. Облигация – это ценная бумага, закрепляющая право ее владельца (держателя) на получение в срок суммы, которая в ней указана, и зафиксированного в ней процента от этой суммы. В случае, когда государству или предприятию нужны деньги, они выпускают облигации для продажи населению. По истечении определенного срока облигации погашаются, т. е. их владельцам выплачивается указанная в них сумма плюс проценты с нее. Наиболее надежными считаются государственные облигации.
Банки. Человек, имеющий свободные деньги, может пустить их в коммерческий оборот, т. е. открыть свое дело, или присоединиться к уже начатому предпринимательскому проекту. Не всем это по душе или по силам. Многие опасаются «прогореть», потеряв все деньги сразу. Кроме того, для предпринимательства нужны немалые средства, а типичный россиянин таковых не имеет. Иные предпочитают хранить деньги дома, но тогда от них нет никакой пользы. Более того, лежащие в «кубышке» купюры рискуют стать жертвами инфляции. Это чрезмерное увеличение находящейся в обращении массы денег, что приводит к обесцениванию денег в результате роста цен на основные товары и услуги. Когда растут цены, деньги заметно дешевеют. Поэтому человек ищет способы сохранить покупательную способность своих денег. Один из таких цивилизованных способов – помещение денег в банк.
После вложения денег в банк, по условиям банковского договора вкладчику будет начисляться банковский процент (1, 2, 4, 6, 10 и больше процентов в год от суммы вклада в зависимости от типа и срока вклада). Если банковская система стабильна и банковские проценты большие, некоторые граждане, обладающие значительными денежными средствами, получают возможность «жить на проценты» от своего вклада в банк. Таких вкладчиков именуют французским словом «рантье» (от слова «рента» – доход владельца капитала, иной собственности от их использования другими).
Юридические лица отдают деньги в банк не только на хранение и для получения банковского процента, но и для того, чтобы пользоваться ими для своих расчетов по различным услугам и операциям.
Банки – финансово-кредитные учреждения, оказывающие различные финансовые услуги юридическим и физическим лицам. Они выпускают в обращение деньги (осуществляют их эмиссию); принимают сбережения граждан для организации их выгодных вложений в коммерческую деятельность; предоставляют сбережения граждан во временное платное (банковский процент) пользование коммерческим организациям и отдельным гражданам; помогают тем и другим в организации платежей за товары и услуги; контролируют денежные операции граждан, фирм; покупают и продают ценные бумаги (например, облигации) и др.
В зависимости от выполняемых функций банки подразделяются на центральные и коммерческие.
Разновидностей коммерческих банков много: универсальные, специализированные, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные.
Инвестиционные банки занимаются финансированием долгосрочных вложений капитала (например, в строительство крупных предприятий, дорог, разработку месторождений и т. д.). Инновационные банки финансируют новые производства. Ипотечные банки выдают ссуды под недвижимое имущество (вы закладываете в банк принадлежащий вам дом, а банк выдает вам требуемую сумму в долг).
Различные виды банков и другие финансовые учреждения взаимосвязаны, образуют банковскую систему страны. Как правило, такая система бывает двухуровневой: первый уровень – Центральный банк, второй – сеть коммерческих банков. В России банковская система находится в стадии становления. На первом этапе экономической реформы образовалось очень много коммерческих банков. Постепенно их количество приходит к разумной норме.
Коммерческие банки – самые распространенные финансовые институты. Кроме них, функционируют различные инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и финансовые компании и др.
Вопросы1. Что такое деньги?
2. Какую роль играют деньги в условиях рыночной экономики?
3. Что такое валюта? Какие существуют виды валют?
4. Что такое ценные бумаги? Какие ценные бумаги наиболее распространены?
5. Что такое банки? Каковы их основные функции?
6. Как действуют сберегательные банки?
7. Что такое банковская система?
Проблемы и аспекты1. Как связаны наличные деньги и преступность?
Трудно найти крупные преступления, в которых не были бы замешаны наличные деньги. Наркобизнес, коррупция, похищение людей, незаконная торговля антиквариатом, оружием, скупка краденого – это и многое другое существует на базе оборота наличных денег. Расчет наличными обеспечивает тайну деяний, потому что у них нет свидетелей. Даже если один из участников преступной сделки заявит о ней в правоохранительные органы, то такое заявление будет, как говорят юристы, ничтожным (незначимым для закона), если второй участник от всего откажется. Миллиарды наличных рублей крутятся в сфере теневого и криминального бизнеса. Достаточно сказать о зарплате «черным налом» (т. е. укрываемыми от налогообложения наличными деньгами), которую практикуют, к сожалению, некоторые частные предприятия. Таким способом скрываются от налоговых органов громадные суммы денег, что является серьезным правонарушением.
Что же можно противопоставить этому явлению? В мире давно нашли ответ на этот вопрос: безналичную систему платежей. В безналичных операциях всегда присутствует кто-то третий. Это, например, банк, через который проходит платеж. Обмануть банк (например, взять чужие деньги из банкомата или смошенничать с авизо), конечно, при большом умении возможно. Однако «умельцев», способных на это, к счастью, не так уж много, но, к сожалению, они все же есть.
2. Что такое кредитные карты?
В последние годы коммерческие банки предоставляют населению удобную форму расчетов – кредитные карты (карточки). Весь мир активно ими пользуется. Кредитные карты – это небольшие пластиковые карточки с машиночитаемыми кодами владельцев. С их помощью можно расплатиться за товары и услуги, а также осуществить другие финансовые операции в тех учреждениях, которые приспособлены для работы с ними. «Кредитки» удобны в повседневной жизни, так как избавляют от необходимости держать при себе наличные деньги, рискуя их потерять.
Эти карты бывают двух типов: дебетовые и кредитные. Операции по картам первого типа проходят в пределах остатка средств на счете клиента. Если у вас, например, на банковском счете 1000 рублей, то ваша дебетовая карта перестанет «работать», как только вы снимете с нее последний рубль. По договоренности между торговой точкой и банком клиент может пользоваться кредитной картой. На ней обозначена сумма денег, предоставленная банком клиенту, у которого в данный момент может и не быть достаточных средств на текущем счете. Однако при этом банк должен быть уверен, что кредит, предоставленный клиенту, будет им возвращен аккуратно в срок. В таких странах, как США и Япония, кредитные карты практически полностью вытеснили наличные деньги. В России массовая выдача банками кредитных карт пока затруднена из-за неразработанности законодательства и автоматического учета кредитов.
Кредитная карточка чем-то похожа на паспорт, ее надо предъявлять для платежа, раскрывая при этом данные о себе. Каждый платеж фиксируется. Любая безналичная операция оставляет свой след в компьютерах. Этим обеспечивается тотальный контроль за человеком, его финансовыми операциями. Правда, тотальный контроль с помощью кредитных карт вызывает возражения некоторых демократически настроенных граждан, и эти возражения обоснованы. Таким путем можно резко сократить масштабы теневого бизнеса и многих преступлений, но, увы, за счет определенного ограничения гражданских прав людей.
3. Откуда у банков деньги на выплату процентов вкладчикам?
Банки «пускают деньги в рост» – предоставляют кредиты коммерческим организациям и отдельным гражданам (на строительство дома, покупку квартиры, машины и т. д.) и даже иногда государству под проценты, которые значительно превышают проценты, выплачиваемые вкладчикам. Такое одалживание денег банками называется кредитованием. Назначая процентную ставку по кредитам (т. е. плату за кредитование), банки включают в нее: процентный доход для владельца сбережений; свой собственный доход (он называется маржа). Маржа включает в себя затраты банкира на ведение дел (содержание здания банка, оплата труда сотрудников и т. д.) и его личную прибыль.
4. Какова роль Центрального банка в финансовой системе страны?
Центральный банк (Центробанк) бывает либо государственным, либо непосредственно подчиненным правительству (находящимся под контролем государства). Таких банков может быть несколько. Центробанк обладает монопольным правом выпуска в обращение (эмиссии) денег и ценных бумаг, а также финансово-контрольными функциями. Он не обслуживает частных лиц и фирмы, сотрудничает только с государством и коммерческими банками. В Российской Федерации банковскую систему возглавляет Центральный банк РФ (Банк России). Он выпускает в обращение российские деньги, контролирует отечественные коммерческие банки, дает им кредиты, хранит их финансовые резервы.
